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　　車輛送去維修，回來后發現小毛病被大修，不僅來年保費會上浮，好好的車被故意損壞零件，埋下駕駛安全隱患……車險騙保案層出不窮，不僅危機車主個人安全，損害保險公司利益，也危害社會平安。

　　要用科技解開汽車保險理賠、維修這些“結”——連日來，各保險機構在利用“互利網+人工智能”改善車險理賠服務方面，接連拋出大招。內行看門道，百姓看熱鬧。險企打擂臺車主獲益幾何？麻辣姐采訪多家車企，給您算算細賬。

　　司機也是查勘員，秒級定損夠“酷炫”

　　日前，中國保險行業協會宣布建設“互聯網綜合服務平臺”，由40多家保險公司、滴滴出行與螞蟻金服、深圳市投資控股公司等共同出資，成立“中保車服科技服務股份有限公司”（簡稱“中保車服”），打造一個面向全行業的、提供查勘理賠等綜合服務的第三方平臺。

　　從人力、技術到信息，中保車服的“共享”味兒很足：接到報案電話后，平臺能像嘀嘀打車一樣，根據地圖定位派活給距離近的、擁有查勘資質的司機；查勘員拍照上傳系統后，平臺利用螞蟻金服的圖像識別技術、云計算技術等快速定損；之后再次利用地圖定位，尋找近的維修點；相應的支付結算、信用認證技術保證理賠款快速到賬。

　　廣大車主能從這個第三方平臺得到哪些實惠？

　　一是省時。平臺搭建遠程定損通道，統一結算維修費，小額賠案快速處理，符合條件的車主可以自助查勘，拍照上傳后就開車走人。

　　二是省錢。平臺將建立零配件供應商的注冊、認證制度，公開各車型配件理賠價格、原廠價格、市場價格等數據，促進維修成本透明化。

　　三是養車服務可“團購”。平臺將低價“招標”各類汽車后市場服務供應商，提供養車、用車、汽車金融等全產業鏈的延伸服務。

　　此外，還有一些司機會獲得兼職機會——滴滴出行負責人介紹，平臺2018年正式上線后，全國40多個城市的2600多名滴滴司機，會是批兼職查勘員的培訓對象。

　　“中保車服”提出“共享資源”的愿景不到一周，中國平安集團麾下子公司研發的“智能閃賠”就炫酷登場，宣布愿意與同行共享理賠新科技。

　　“您好！我的車發生了事故……”司機只講了半句話，保險公司后臺的電腦屏幕上，已經迅速顯示出車輛信息。這是平安利用聲紋識別，對客戶進行秒級認證。

　　接下來，車主可用手機對事故車輛進行360度拍攝，然后上傳。不到一分鐘，事故車輛受損零件的名稱、損失程度、維修報價等就依次顯示在保險公司電腦屏幕上，秒級定損。

　　平安集團常務副總經理陳心穎介紹，“智能閃賠”技術有四個亮點：一是高精度圖片識別，覆蓋目前國內所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度，識別精度高達90%以上；二是一鍵秒級定損，系統接到照片后秒級完成維修方案定價；三是自動精準定價，構建覆蓋全國、精準到縣市的工時配件價格體系；四是智能風險攔截，開發3萬多種數字化理賠風險控制規則，覆蓋理賠全流程主要“個案”與“團伙”風險。

　　這個“絕招”，平安已在自家產險公司反復演練。2017年上半年平安產險處理賠案近500萬件，智能攔截“風險滲漏”賠款——包括騙保在內的不當賠案30億元。如果這項技術能在全行業推廣，初步估計能為車險行業帶來超過200億元的管控收益。

　　與平安“智能閃賠”同日亮相的，還有中國保險信息技術管理有限責任公司的“事故定損云平臺”。不同于前兩家側重于應用層面的平臺和技術，中保信主要賣理賠解決方案。

　　該平臺由中保信與中國汽車研究中心共同建設。保險公司可通過他家的云服務、云查詢，獲取事故車輛定損、調度、核損與核價等專業解決方案。

　　中保信副總裁王哲表示，由于引進了汽車行業的專業力量，“定損云平臺”突出的優勢是數據的權威性。“平臺導入了保險業以及汽車業的核心數據，具備完整準確的底層數據，可以實現車輛的精準定型和配件的精細關聯，幫助保險公司快速、精準定損，減少車險理賠的綜合成本。”

　　保險經營秉持大數法則，保險行業天然依賴大數據。不過現實中，公司之間、行業之間難以共享核心數據資源，這也是很多中小保險公司產品開發能力、定價能力的短板所在。業內人士指出，由于中保信由保監會直管，是中國保險業的數據行業歸口單位，有能力充分利用核心數據開發相關服務，中小公司如果放棄獨立研發，購買“現成的方案”，能降低研發和服務成本。

　　科技倒逼企業提升服務，優化車險市場“生態圈”

　　北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉指出，保險產品的價值核心，體現在發生保險事故之后的理賠上。目前保險企業建設新平臺，用新技術提升理賠服務，是車險市場供給側改革的重要方面。

　　目前，車險業務在各產險公司占比超過70%，一些小公司超過90%。車險業務的高下一定程度上左右了產險市場的競爭格局。由于缺乏定價等核心技術，中小財險公司的車險業務長期以來靠價格戰維持生計，而消費者對理賠服務也有很多無奈和不滿。比如，理賠手續復雜繁瑣、理賠時效問題、理賠金額是否合理等，時常有糾紛。

　　“在新技術支撐下，建立新的定損模式和理賠新平臺，有利于保護保險消費者的合法權益，也有助于保險公司控制成本、控制風險、提高效率，值得期待。”鄭偉表示，這一方面給有實力的大公司強者愈強的可能，也給了中小公司彎道超車的機會，未來車險市場，競爭格局會發生較大的變化。

　　某種意義上，目前車險市場已經走到了關鍵節點。此時行業求諸新科技、新平臺，無論是抱團取暖搭建平臺共享資源，還是買技術、買方案，皆非偶然，這是車險市場“生態圈”的自我修復。重要的是，只有讓車險市場保持競爭活力，“大魚”“小蝦”各得其所，才能有效防止“巨頭把控、串謀價格”的局面，使消費者得到更為豐富、實惠的車險服務。